Préstamos y Ahorros

Ver también: Presupuesto

Nuestra pagina en Entender el interés explica los conceptos básicos sobre cómo calcular el interés, especialmente el interés compuesto.

Esta página pone eso en un poco más de contexto, explicando el vínculo entre ahorros y préstamos, y cómo los bancos usan el dinero.

También explica algunos de los principios detrás de la banca, como por qué los préstamos costarán más si le resulta más difícil devolver el dinero.




Ahorros

Si pone su dinero en una cuenta de ahorros, no se queda en su cuenta sin hacer nada.

El banco puede utilizarlo para prestar a otras personas e invertir en empresas. Sorprendentemente, un banco en realidad puede prestar su dinero unas diez veces. Esto significa que cada £ 1 depositado en un banco vale alrededor de £ 10 en préstamos.

Una carrera en el banco


Si un banco se mete en problemas financieros, los ahorradores pueden intentar retirar sus ahorros. Esto puede provocar una 'corrida' bancaria, que es lo que se observó durante la crisis bancaria mundial de 2007-2008. Los ahorradores de Washington Mutual en los EE. UU. Y Northern Rock en el Reino Unido intentaron retirar su dinero a la vez.

Dijimos anteriormente que los bancos prestan el dinero unas diez veces. En un momento dado, por lo tanto, es poco probable que el banco tenga suficiente efectivo para pagar a todos los ahorradores. Por lo tanto, una corrida bancaria puede ser un desastre y llevar a la quiebra del banco.

Debido a que los bancos pueden prestar sus ahorros a otras personas, pueden ganar dinero con ellos. Esto significa que pueden darle dinero como recompensa por darles el uso de su dinero. Este es el interesar .

los tasa de interés pagado depende de lo que los bancos crean que pueden ganar con el dinero. Entonces, por ejemplo, si está dispuesto a prometer que dejará su dinero en el banco durante varios años (un cuenta de ahorro a plazo fijo ), obtendrá una mejor tasa de interés que si desea acceso instantáneo a tu dinero. Cuanto más largo sea el plazo fijo, mejor será la tasa de interés.

Los intereses de las cuentas de ahorro generalmente se pagan mensualmente o anualmente. En el Reino Unido, los bancos están obligados a cotizar tanto la tasa como el período en el que se agrega el dinero, y también un tasa equivalente anual , o AIRE , para cuentas de ahorro mensuales. Esto es para permitir comparaciones fáciles entre dos cuentas que ofrecen diferentes períodos de interés.

Interés neto y bruto

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Dependiendo de sus ganancias totales e ingresos de otras fuentes, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta sobre los intereses de sus ahorros. Su banco le proporcionará una declaración de intereses para su cuenta de ahorros, generalmente al final de cada período de interés o año financiero.

Puedes ver ambos neto y bruto interés citado en su estado de cuenta. El interés bruto es la cantidad total de intereses devengados durante el período y la cantidad neta es lo que recibe después de haber pagado los impuestos adeudados.

Los bancos son negocios

Los bancos necesitan obtener ganancias, como cualquier otro negocio. La gente a veces comete el error de pensar que su banco quiere lo mejor para sus clientes. Como regla general, no lo hacen. Quieren lo mejor para sus accionistas, lo que puede implicar pagar a los clientes menos de lo que les gustaría.

Por lo tanto, vale la pena estar atento a:

  • Cuentas bancarias que solo pagan intereses si deja el dinero allí por un período completo, generalmente un año, y es posible que no paguen intereses si retira el dinero incluso un día antes;
  • Cuentas bancarias que pagan su mejor tasa de interés si mantiene una cierta cantidad en la cuenta, a menudo £ 5,000 o £ 10,000, siendo insignificante la tasa para las sumas inferiores a esa;
  • Cuentas bancarias cuya tasa de interés cae drásticamente después de un período fijo, nuevamente a menudo un año; y
  • Cuentas bancarias que pagan una 'bonificación inicial' durante un período, después del cual la tasa de interés cae drásticamente.

Si descubre que tiene una cuenta de ahorros que no le funciona, es mejor cambiar a una diferente, ya sea con el mismo proveedor o con otro. Puede encontrar tablas de 'mejores compras' en varios sitios web y en la prensa para que pueda comparar.


Préstamo de dinero

La otra cara de la moneda, y la forma en que los bancos utilizan el dinero de los ahorradores, es otorgar préstamos a personas y empresas.

Hay varios tipos diferentes de préstamos y también proveedores de préstamos. Sin embargo, lo que todos tienen en común es que casi invariablemente se le cobra, a menudo mucho, por el uso del dinero.

La tasa de interés exacta depende del tamaño del préstamo, el período de reembolso y también la seguridad del préstamo. La seguridad significa la probabilidad de que usted pague el dinero y / o la facilidad con la que el banco puede recuperar sus pérdidas si usted no puede.

Préstamos garantizados y no garantizados

Los préstamos garantizados son aquellos que están garantizados de alguna manera.

Los préstamos garantizados incluyen hipotecas, que suelen ser a muy largo plazo (de 15 a 25 años), y donde se garantiza el préstamo contra la propiedad. Si no cumple con el préstamo, el proveedor de la hipoteca puede forzar la venta de la propiedad para recuperar su dinero.

describir la importancia del ejercicio regular

Otros préstamos garantizados incluyen los que están garantizados personalmente, en los que alguien acepta reembolsar el préstamo en caso de incumplimiento. En general, los prestamistas utilizan préstamos garantizados para grandes sumas de dinero, o que son un mal riesgo , es decir, donde piensan que pueden tener dificultades para recuperar el préstamo.

¡Advertencia!


Es un principio muy malo aceptar garantizar el préstamo de otra persona, ya sea un individuo o una empresa, porque puede llevarlo a perder su casa y / o todo su dinero.

Piense con mucho cuidado antes de aceptar cualquier cosa que requiera que actúe como un ' garante personal ’.


Los préstamos no garantizados incluyen préstamos bancarios estándar, préstamos de los denominados prestamistas de 'día de pago' y préstamos de empresas dedicadas a los préstamos.

¡Advertencia!


En general, cuanto más dinero necesite pedir prestado y más difícil le resultará pagar el préstamo, mayor será la tasa de interés.

Esto se debe a que los prestamistas están tratando de protegerse contra el riesgo de que usted incurra en incumplimiento al cobrar una tasa de interés alta, de modo que obtengan un rendimiento del dinero.


Si bien a veces es inevitable pedir dinero prestado, Es aconsejable estar seguro de que podrá reembolsarlo una vez que venza el préstamo. De lo contrario, es probable que la tasa de interés sea extremadamente punitiva, y es posible que deba muchas veces el monto original del préstamo en un período de tiempo bastante corto.

Tarjetas de crédito: una forma cara de pedir dinero prestado

Puede considerar las tarjetas de crédito como una forma de pedir dinero prestado. Actúan efectivamente como un préstamo a corto plazo.

Cuando gasta con una tarjeta de crédito, la compañía de crédito (su proveedor de tarjeta) paga y luego le cobra. Hay un periodo de gracia , por lo general hasta un mes, hasta que reciba una factura, durante la cual no se le cobran intereses. Luego tiene un cierto período de tiempo hasta que tenga que pagar la factura para evitar incurrir en cargos por intereses.

lo que es un porcentaje de disminución

¡Tener cuidado!


Las tarjetas de crédito están bien si las cancela en su totalidad cada mes. Entonces no hay ningún costo por pedir prestado.

Sin embargo, si no los cancela en su totalidad, las tasas de interés tienden a ser altas, a menudo hasta el 15% o el 20% del valor del préstamo. Y debido a que se trata de un interés compuesto, se acumula rápidamente en importantes sumas de dinero.

Vea nuestra pagina, Entender el interés para ver ejemplos de cómo funciona el interés compuesto.

Tarjetas de crédito , al igual que otros préstamos a corto plazo que no se reembolsan rápidamente, son por tanto una forma cara de pedir dinero prestado y no deben considerarse una opción de financiación a largo plazo.

Crédito en el punto de venta: compre ahora y pague después


Más recientemente, existe una tendencia hacia los minoristas en línea y de la calle que ofrecen a los clientes la opción de reembolsar sus compras en cuotas, para distribuir el costo. Los proveedores de estos servicios trabajan con los minoristas y se describen a sí mismos como 'como una tarjeta de crédito pero sin el plástico'.

Desde el punto de vista del cliente, simplemente gasta una cantidad hasta un límite de crédito específico y selecciona el proveedor de crédito como su forma de pago elegida en la caja (oa través de la aplicación del proveedor). Luego, el proveedor de crédito le da un período de tiempo para devolverlos sin incurrir en intereses, para que pueda 'probar antes de comprar'. Alternativamente, puede dividir su pago en varias cuotas mensuales para ayudarlo a distribuir el costo a través de un servicio de financiamiento.

¿Suena esto demasiado bueno para ser verdad? Bueno, no existe el almuerzo gratis.

la comunicación es la transferencia y ________ de significado.

Si elige una opción de financiamiento, estará sujeto a cargos por intereses similares a los de otros proveedores de crédito, que pueden ser de hasta alrededor del 20%.

Del mismo modo, si no realiza un pago, se aplican altas tasas de interés. Ese par de jeans de diseñador terminará costando mucho más de lo que pensaba.

También deberá cumplir con ciertos criterios de elegibilidad o podría ser rechazado.

Y al igual que con todos los servicios de crédito, corre el riesgo de dañar su calificación crediticia y endeudarse si no puede pagar lo que pidió prestado.

Para obtener más información sobre esto, consulte nuestra página de invitados en Entendiendo la deuda .


Conclusión

Es posible que haya momentos en los que pueda permitirse ahorrar y momentos en los que necesite pedir dinero prestado.

Esta página debería ayudarlo a comprender las opciones disponibles para usted y, con nuestra página en Entender el interés , te ayuda a comparar me gusta con me gusta. También puede ayudarlo a ver por qué los consejos de los bancos y otros prestamistas no siempre son necesariamente lo mejor para usted.

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